На вес золота обходятся кредиты малому бизнесу

На вес золота обходятся обходятся кредиты малому бизнесу

Один мой знакомый не желает слышать слова “кредит”. Он дважды поддавался на уговоры друзей и одалживал им деньги. Друзья, мелкие предприниматели, совершенно честно обещали ему все вернуть и даже с процентами. И оба раза что-то в их хитромудрых комбинациях не срабатывало. Они прятали глаза и не менее честно просили извинений. Теперь, когда приятели пытаются ему что-то предложить, он с непередаваемым выражением рычит: “В банк! Все — в банк!”

Друзья так и остались очень мелкими предпринимателями. Каждый месяц они с трудом сводят концы с концами. Может быть потому, что до сих пор никак не соберутся дойти до банка за кредитом.

Современная история предпринимательства в России предпочитает не акцентировать тот факт, что многие пришли в бизнес не по своей воле. Нет, были, конечно же, люди с изначальной коммерческой жилкой. И это просто здорово, что они смогли не таиться по подворотням, спекулируя валютой или фарцуя джинсами, а вышли на свет, чтобы заниматься тем же самым, но уже легально. Но их все-таки было гораздо меньше. Большинство — это рабочие, ученые, педагоги, которые более не могли жить на бюджетные деньги. Многие стали сначала челноками, а потом, когда дело пошло, организовали свой собственный бизнес. И теперь развивают его по мере сил и возможностей.

Процесс пошел настолько активно, что сейчас в стране насчитывается 870 тысяч малых предприятий. В сфере малого бизнеса занято 17% населения страны. И если с силами большинство предпринимателей вряд ли испытывает проблемы, то вот насчет возможностей, особенно финансовых… Вопрос, что называется, остается открытым.

Перефразируя дедушку Ленина, всякий бизнес лишь тогда чего-либо стоит, когда он умеет развиваться. А между тем бизнес — такое дело, что для любого, даже мало-мальского развития требует вливаний. Где взять деньги, чтобы заработать больше, — вот вопрос, который чуть ли не ежедневно решает для себя каждый бизнесмен. 

Еще недавно главным источником для финансовой подпитки были преимущественно родственники или знакомые. Впрочем, известно и некоторое количество случаев, когда деньги на расширение бизнеса давала даже “крыша”, которая была почти у каждого частного предприятия. Правда, заканчивалось такое сотрудничество, как правило, весьма печально. В лучшем случае бизнес переходил в другие руки, в худшем — переходил сам заемщик, но уже в иной мир.

Ситуация изменилась лишь несколько лет назад. Не будем кривить душой — после дефолта. Когда лишенные высокодоходного инструмента банкиры начали думать, на ком бы подзаработать. Промышленные гиганты к тому времени уже были разобраны, новых не предвиделось, и волей-неволей банкам (в первую очередь небольшим) пришлось осваивать новый для себя рынок.

Большой любви между банками и предпринимателями не случилось до сих пор. Причин тому несколько. С одной стороны, банки не очень любят высокие риски при низких доходах, а именно это в первую очередь характеризует большинство компаний малого бизнеса. С другой — суммы кредитов относительно невелики, а технологию работы не изменишь. А потому кредитный специалист вынужден для оформления ссуды в 10 тысяч долларов проводить работу по такой же технологической цепочке, что и на 500 тысяч.

К тому же у большинства мелких предпринимателей понятие “кредитная история” вызывает лишь недоуменное хлопанье глазами. Они до сих пор находятся в плену стереотипов, думая, что наличие кредита говорит о них как о ненадежных партнерах. И коммерсанты, даже если брали взаймы ранее, предпочитают это скрывать. Между тем для банка нет лучшего доказательства состоятельности клиента, чем его кредитоспособность. Если вы брали кредит и расплатились в соответствии с договором — значит, с вами можно иметь дело. 

Многих, особенно начинающих бизнесменов, пугает необходимость составления технико-экономического обоснования или бизнес-плана. Но некоторые из кредитных организаций уже либо этого не требуют, либо сами оказывают помощь в составлении таких бумаг. А некоторые из них стали принимать в качестве залога само закупаемое оборудование и т.д.

Самый маленький кредит для малого бизнеса носит гордое название “кредит за 1 день”. Его дают только частным предпринимателям в размере от 100 до 1 тысячи у.е. на срок от 1 до 6 месяцев. Его отличительной особенностью можно назвать отсутствие обеспечения. Зато потребуется согласие супруги на опись имущества: придется пустить в дом банковского клерка и показать ему все вплоть до унитаза. 

Следующий по величине — микрокредит. Тут сумма повнушительней — от 1 до 10 тысяч долларов. На эти деньги можно отремонтировать офис или склад, купить какое-нибудь оборудование или новую партию товара. На этот заем уже могут рассчитывать не только частники (предприниматели без образования юридического лица — ПБОЮЛ), но и небольшие компании, где занято не более 20 человек. Здесь вам без залога уже не обойтись. Причем на сумму кредита с процентами. Как правило, такую заявку рассматривают в срок от 3 дней до 1 недели.

За малыми кредитами гораздо чаще приходят юрлица (ООО и прочие ЗАО), чем граждане. И залог надо предоставлять уже более серьезный, ведь сумма займа — от 10 до 50 тысяч долларов. Прежде чем решить, давать или не давать, банковские служащие помурыжат вас как минимум неделю. Зато кредит можно взять аж на два года.

Самые большие ссуды, на которые могут рассчитывать руководители предприятий малого бизнеса, — средние. У разных банков установлены свои потолки такого займа, но в среднем от 150 до 220 тысяч долларов на срок до трех лет. Решать судьбу вашего заявления банкиры будут не менее двух недель. Зато и получить вы его сможете в любой форме: захотите — откроют кредитную линию, захотите — сразу переведут на счет или отдадут наличными.

Что может стать залогом?

— Любое личное имущество, включая ювелирные изделия жены, автомобиль, домашний кинотеатр, компьютер или микроволновая печь.

— Недвижимость: квартира (обязательно — приватизированная), загородный дом, офисное или производственное помещение вашей компании (если они в собственности, а не арендуются).

— Личные поручительства знакомых или других юридических лиц, если они готовы рисковать за вас своим благополучием.

— Конечно же, основные фонды вашей компании: от станков до автомобилей и мебели. А при закупке оборудования — оно само.

 

Цена вопроса:

Кредиты “малышам” стоят гораздо дороже, чем серьезному бизнесу. В среднем валютный кредит обойдется в 16—18% годовых. Рублевый — от 20 до 26%. При этом если залог оформляется на конкретные вещи, то банк в качестве обеспечения зачтет не более 60% его стоимости. Хотите денег — терпите.

Кому кредит не светит?

Двери банка для вас закрыты, если ваш малый бизнес — это:

— экологически вредное производство; 

— производство табака, крепких алкогольных напитков, оружия; 

— торговля ценными бумагами; 

— сфера игорного и эротического бизнеса.

Это, так сказать, обязательная программа. И у каждого банка есть что к ней добавить. И практически ни один банкир не согласится дать в долг начинающим. Сначала полгодика поработайте — а там видно будет.

 

Эксперты “МК”:

Вице-президент Общероссийской общественной организации “ОПОРа России” Владислав Корочкин:

— До сих пор малый бизнес кредитует всего несколько десятков банков. И все сводится к примитивной ломбардной схеме, когда в залог принимается золото по цене лома. Как это ни покажется странным, на руку “малышам” может сыграть банковский кризис доверия. Банки опасаются друг друга, а по отношению к предприятиям реального сектора доверие сохраняется. Тем более что наш сектор рынка очень динамичен. И готов выдержать большие проценты по кредитам, чем крупные предприниматели. Возможно, банки опять повернутся к нам лицом, как это случилось после дефолта 98-го года.

Есть еще один путь. Хотя до сих пор не принят закон о кредитных союзах, предприниматели начали организовывать их сами. И сами же отрабатывают схему взаимодействия. Разумеется, на коммерческой основе. У самих бизнесменов есть резервы. И работают они ничуть не хуже банков. 

 

Вам понадобится:

Если вы частник (ПБОЮЛ), то для подачи заявки на кредит вам необходимо запастись самым минимумом.

Копиями: 

— паспорта;

— свидетельства о регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица;

— разрешений и лицензий, если без них вы не можете работать;

— договоров с поставщиками и потребителями, если такие имеются;

— документов по залогу (в большинстве случаев тут копиями не обойтись — потребуют оригиналы).

Впрочем, в некоторых банках сначала просят представить только два первых документа из перечня. Но это не все. Кредитный специалист банка обязательно захочет ознакомиться с вашим бизнесом в реальности, и уж тут будьте готовы к тому, что он поднимет все ваши бумажки вплоть до последнего чека.

Юридическим лицам придется гораздо туже уже на первоначальном этапе.

Им надо изначально приготовить для банка:

— копии учредительных документов: устава, учредительного договора, свидетельства о госрегистрации, решения о создании компании, приказов о назначении директора и главбуха;

— копии паспортов руководителя и главного бухгалтера;

— баланс на две последние отчетные даты;

— копии лицензий и разрешений;

— копии договоров с поставщиками и потребителями;

— документы по обеспечению.

В некоторых банках могут еще попросить принести выписку о движении средств по счетам, справку о действующих кредитах в других банках и еще много иных бумажек, вплоть до договоров аренды и справки о ваших перспективах. Поэтому прежде чем идти за деньгами, надо выяснить все нюансы до мелочей еще при первом, общеознакомительном разговоре с менеджером банка.

Александр Гришин  «Московский Комсомолец»